Автор Тема: Банковские уловки - незаконный овердрафт по дебетовой карте  (Прочитано 10522 раз)

Павел Гейко

  • Адвокат проекта
  • *
  • Сообщений: 252
  • Правосудие само по себе не вершится
    • Квалифицированная юридическая помощь
Мой запрос в банк по электронной почте:
18.07.2013г. мне на почту пришло сообщение: "...Сообщаем Вам, что по Вашей карте 7358 образовалась сверхлимитная задолженность..." Далее мню был сделан звонок по указанным в письме телефонам, где мне сообщили, что так как я 17.07.2013г. воспользовался кредитом, путем перечисления денежных средств со счета карты 42ххх37 на мой счет в системе телебанк, то мне начислены проценты по кредиту. Однако данная карта является дебетовой, никаких соглашений о предоставлении кредитной линии я с банком не заключал, в связи с чем при отсутствии на счете необходимой суммы денежных средств не должен был иметь возможность использовать средства банка. Более того до проведения спорной транзакции, мною были внесены на карту необходимые денежные средства. Воспользоваться заемными средствами банка намерения не имел. Прошу разобраться в сложившейся ситуации и произвести возврат незаконно списанных с моего счета денежных средств за использование кредита.
Ответ банка по электронной почте:
Уважаемый Павел Петрович!
Сообщаем, что указанное SMS-оповещение поступило Вам по факту возникновения технического овердрафта по Вашей карте.
Отношения между Клиентом и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Банк), возникающие в связи с использованием банковской карты, регулируются правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Правила).
Действующие Правила для всеобщего ознакомления размещены на официальном  Интернет-сайте банка по ссылке: http://www.vtb24.ru/personal/cards/docs/, а также на информационных стендах всех дополнительных офисов ВТБ24.
В соответствии с п. 1.5 Правил, дата и время обработки расчетных документов может отличаться от даты совершения операции.
В соответствии с п. 3.9.1 Правил банк зачисляет на счет денежные средства, вносимые как держателем, так и третьими лицами, в наличной форме и в безналичном порядке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
В соответствии со ст.31 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.11.2010) "О банках и банковской деятельности" банк осуществляет зачисление или списание средств по счету клиента не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа.
Таким образом, при осуществлении перевода суммы на счет в системе «Телебанк», денежные средства не были проведены по банковским счетам, и образовался технический овердрафт.
На текущий момент технический овердрафт по Вашей карте погашен.
Во избежание повторения подобной ситуации при совершении расходных операций по карте, рекомендуем Вам учитывать вышеизложенную информацию.
Моя претензия по почте:
18.07.2013г. мне на электронную почту пришло сообщение: "...Сообщаем Вам, что по Вашей карте 7358 образовалась сверхлимитная задолженность..." Далее, мню был сделан звонок по указанным в письме телефонам, где мне сообщили, что так как 17.07.2013г. я воспользовался кредитом, путем перечисления денежных средств со счета карты 42хххх37 на мой счет в Системе Телебанк, то мне начислены проценты по кредиту. Однако данная карта является дебетовой, никаких соглашений о предоставлении кредитной линии я с банком не заключал, в связи с чем при отсутствии на счете необходимой суммы денежных средств не должен был иметь возможность использовать средства банка. Более того, до проведения спорной транзакции, мною были внесены на карту необходимые денежные средства. Воспользоваться заемными средствами банка намерения не имел. Предоставление мне данного кредита является навязыванием услуг. Прошу разобраться в сложившейся ситуации и произвести возврат незаконно списанных с моего счета денежных средств за использование кредита.
Ответ банка по почте:
Уважаемый Павел Петрович!
ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Банк) рассмотрел Ваше обращение и сообщает следующее.
Порядок использования дебетовой карты Visa Classic №***537 регламентирован Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее -Правила), которые являются неотъемлемой частью Договора присоединения по продукту дебетовая карта ВТБ24 Visa Classic (валюта счета Рубли РФ).
П.п. 1.5 - 1.7 Правил дают разъяснения понятий: «дата обработки расчетных документов», «дата совершения операции», «дата списания средств со счета». Так, согласно Правил, «дата обработки расчетных документов» - дата и время обработки документов, подтверждающих совершение операций по картам, в платежной системе либо процессинговом центре Банка. Отличается от даты совершения операции. «Дата совершения операции» - дата и время получения Банком документа и/или дата и время проведения авторизированного запроса для совершения операции оплаты товаров/услуг (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), получения наличных и получения на него подтверждения от Банка. Отличается от даты обработки расчетных документов.
«Дата списания средств со счета» - дата и время фактического списания суммы операции со счета, открытого в Банке. Отличается от даты совершения операции и даты обработки расчетных документов.
17.07.2013 в 20.51 мск Вы осуществили пополнение карты №***537 на общую сумму 6.000,00 рублей.
17.07.2013, в 23:03 мск Вами через систему Телебанк со счета карты осуществлен перевод денежных средств в размере 6.000.00 рублей.
В соответствии с п.7.1.2 Правил Клиент обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасхода средств по счету, превышающий доступный лимит. В случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита (далее - сумма перерасхода) по карте, Клиент незамедлительно обязан вернуть Банку сумму перерасхода.
По состоянию на время совершения Вами расходной операции (17.07.2013 в 23:03 мск) баланс по счету карты составлял 525,65 рублей, так как расчетные документы по приходной операции не были обработаны Банком.
Соответственно, по карте образовался перерасход средств на сумму 5.474,35 рублей.
Операция по пополнению счета карты от 17.07.2013 была обработана 18.07.2013, произведено погашение суммы перерасхода средств.
31.07.2013 к оплате выставлены пени, начисленные на сумму перерасхода в размере 15,55 рублей. По факту рассмотрения Вашей претензии Банк принял решение о возврате пени, начисленных на сумму перерасхода средств по карте.
06.09.2013 на счет карты произведен возврат пени, начисленных на сумму перерасхода в общей сложности 15,55 рублей.
Во избежание повторения подобных ситуаций в будущем рекомендуем Вам совершать расходные операции только по факту отражения суммы платежа в балансе по счету карты, а не только в текущем доступном остатке.
Приносим Вам искренние извинения за доставленные неудобства.
С уважением,  М.В. Бойкова
Начальник отдела расследований по продуктам и услугам Управления претензионной работы.

ИТОГ:
По доброте душевной ВТБ24 вернул мне незаконно начисленные и удержанные пени, но признать незаконность они не соизволили. Мол клиент сам виноват в том, что банк его денежки сутки у себя выдерживает не зачисляя их на баланс карты. А если банк двое, трое и более суток не будет зачислять на баланс карты денежные средства, а будет отражать зачисление только в текущем доступном остатке? Вроде мелочь, а в масштабах всей клиентуры банка вполне солидные суммы дохода образуются.
Удачи!
« Последнее редактирование: Сентябрь 21, 2013, 15:35:14 от Павел Гейко »
С уважением, Павел Гейко
Адвокат проекта geyko.su